Wkład własny do kredytu hipotecznego
- Edyta Stańczyk
- 31 mar
- 3 minut(y) czytania
Ile musi wynosić?
Czy jest konieczny?
Spis treści
Czym jest wkład własny?
To kwota, jaką kredytobiorca musi posiadać, aby uzyskać kredyt. Wkład własny jest wyliczany jako procent wartości nieruchomości, na jaką kredyt chcemy uzyskać. W przypadku zakupu już “gotowej” nieruchomości jest to wartość procentowa od ceny jej zakupu.
Sytuacja jest bardziej skomplikowana, gdy w grę wchodzi budowa domu. W tym przypadku minimalny wkład własny wylicza się z wartości nieruchomości ustalanej na podstawie kosztorysu budowy.
Kiedy jest wymagany?
W przypadku kredytów hipotecznych – zawsze. Aktualnie żaden polski bank nie udzieli Ci kredytu hipotecznego na pełną wartość nieruchomości, jeżeli nie masz wkładu własnego. Wyjątkiem jest skorzystanie z programu “Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. W takim przypadku koszty wkładu własnego są pokrywane na zasadzie gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego.
Nie każdy Bank umożliwia skorzystanie z programu - można z niego skorzystać tylko w przypadku, gdy dany bank podpisał umowę z BGK.
Dlaczego wkład własny jest koniecznością?
Dlatego, iż taki wymóg stawia Komisja Nadzoru Finansowego. Poza tym wkład własny umożliwia bankom zmniejszenie ryzyka związanego z udzieleniem kredytu.
Ile wkładu własnego musisz mieć?
Ostateczny poziom wkładu własnego do kredytu hipotecznego ustala bank. Zazwyczaj jest to pomiędzy 10% a 20% wartości. Co więcej, im wyższy wkład własny tym na lepsze warunki kredytu możesz liczyć (w tym na niższe odsetki).
Ile wkładu własnego wymagają banki?
BANK | WKŁAD WŁASNY |
PKO BP | 10% |
Bank Pekao SA | 10% |
Santander Bank Polska | 10% |
MBank | 10% |
Alior Bank | 10% |
Millenium Bank | 10% |
Credit Agricole | 10% |
ING Bank Śląski | 20% |
BNP Paribas | 20% |
Citi Handlowy | 20% |
Bank Pocztowy | 20% |
10% to najniższy możliwy próg wkładu własnego - nie każdy bank oferuje takie warunki finansowania.
Banki, które umożliwiają zaciągnięcie kredytu z wkładem własnym 10%, nakładają jednak dodatkowe zobowiązania na kredytobiorcę. Najczęstszym z nich jest ubezpieczenie wkładu własnego, co zwiększa miesięczną ratę kredytu oraz jego całkowity koszt, oraz czasami również wyższe oprocentowanie.
Co może być wkładem własnym?
Warto zaznaczyć, że wkładem własnym niekoniecznie muszą być pieniądze. Mogą to być także:
Działka budowlana – czyli po prostu działka, na której masz zbudować swój dom. W takim przypadku konieczna jest wycena rzeczoznawcy.
Inna nieruchomość - może być potraktowana jako zabezpieczenie kredytu. Obowiązują tutaj specjalne wymogi i nie każdy bank oferuje taką możliwość.
Darowizna – musi być udokumentowana, np. potwierdzeniem przelewu. Konieczna jest też podpisana umowa darowizny – nie musi być to umowa notarialna.
Obligacje lub papiery wartościowe - ich wartość musi być udokumentowana i potwierdzona np. wyciągami z rachunku inwestycyjnego.
Środki na koncie emerytalnym IKE lub IKZE – czyli na Indywidualnym Koncie Emerytalnym oraz Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego. Potrzebny będzie dokument potwierdzający wysokość zgromadzonych środków.
Środki zgromadzone w PPK – czyli Pracowniczych Planach Kapitałowych. Możesz je wypłacić, jeżeli nie ukończyłeś/-aś 45 r. ż. Należy je zwrócić pomiędzy 5. a 15. rokiem od daty ich wypłaty.
Zadatek wpłacony deweloperowi – w tym przypadku wymagane będą dokumenty takie jak umowa rezerwacyjna i potwierdzenie przelewu.
Książeczka mieszkaniowa z PRL - dzięki niej przysługuje Ci premia gwarancyjna (średnio ok. 9-10 tys. złotych).
Uprzednio poniesione koszty – czyli koszt już wykonanych prac, zakupionych materiałów itp. Konieczny będzie kosztorys oraz harmonogram płac.
Co nie może być wkładem własnym?
Środki pochodzące z kredytu lub pożyczki,
Nieruchomości z nieuregulowanym stanem prawnym,
Środki nieudokumentowane,
Ruchomości.
Kto może pomóc?
Przy braniu kredytu ważna jest cena nieruchomości: im mniejsza ona jest, tym łatwiej jest dany kredyt uzyskać i tym mniejszy wkład własny musisz posiadać.
Aby skutecznie przeprowadzić negocjacje ceny możesz skorzystać z pomocy agenta nieruchomości, który nie tylko wynegocjuje ją za Ciebie, ale także bezstresowo przeprowadzi Cię przez całą transakcję.
Comentarios